31 जनवरी की शाम को, भारतीय रिज़र्व बैंक ने Paytm Payment Bank के लिए एक असामान्य मौत की सजा सुनाई। इसने बैंक को 29 फरवरी के बाद कोई भी बैंकिंग गतिविधि करने से रोक दिया – कोई जमा नहीं, कोई क्रेडिट लेनदेन नहीं, कोई वॉलेट टॉप अप नहीं, कोई बिल भुगतान नहीं, कुछ भी नहीं।
हालांकि नियामक ने अतीत में विभिन्न वित्तीय संस्थाओं के खिलाफ कार्रवाई की है, लेकिन इसमें एक तरह की अंतिम कार्रवाई थी। आरबीआई ने Paytm Payment Bank को इन कड़े प्रतिबंधों से वापस आने के लिए कोई खिड़की खुली नहीं छोड़ी। संक्षिप्त सार्वजनिक प्रेस विज्ञप्ति में ऐसा कुछ भी संकेत नहीं दिया गया कि Paytm Payment Bank को अपने सिस्टम को ठीक करने का अवसर दिया जाएगा, ऐसा कुछ भी नहीं कहा गया कि यदि मुद्दों को ठीक किया जाना है तो आरबीआई प्रतिबंधों में ढील देने पर विचार करेगा।
इस अभूतपूर्व उपाय ने उद्योग विशेषज्ञों को नियामक चिंताओं की गंभीरता पर सवाल खड़ा कर दिया है जिसके कारण ऐसा अंतिम और अडिग निर्णय लेना पड़ा।
सीएनबीसी-टीवी18 ने इस मामले से जुड़े कई लोगों और उद्योग पर नजर रखने वालों से उन घटनाओं की श्रृंखला के बारे में जानकारी प्राप्त करने के लिए बात की, जिनके कारण Paytm Payment Bank पर अंतिम शिकंजा कसा गया और ऐसा लगता है कि यह Paytm Payment Bank (पीपीबीएल) के एक साल के भीतर शुरू हुआ है। छह साल पहले अस्तित्व में आया। ये गंभीर उल्लंघन हैं, जिससे बैंक के ग्राहकों को कम से कम डेटा उल्लंघनों और धोखाधड़ी का खतरा रहता है, और प्रमोटरों की ओर से पारदर्शिता की कमी से जुड़े बड़े मुद्दे, जिनमें विभिन्न उदाहरणों पर नियामक को झूठी अनुपालन रिपोर्ट जमा करना शामिल है और यहीं तक सीमित नहीं है।
Paytm Payment Bank में चूक की श्रृंखला, गैर-अनुपालन का इतिहास
प्रथम आघात
कार्रवाई की जड़ें Paytm Payment Bank के शुरुआती दिनों में खोजी जा सकती हैं, जिसने जनवरी 2017 में बैंकिंग लाइसेंस हासिल किया था। 2016 की नोटबंदी के बाद अपनी आशाजनक शुरुआत के बावजूद, बैंक को संचालन के एक साल के भीतर अपनी पहली नियामक हड़ताल का सामना करना पड़ा। लाइसेंसिंग शर्तों के उल्लंघन, जिसमें दिन के अंत में शेष राशि का उल्लंघन और अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) दिशानिर्देशों का अनुपालन न करना शामिल है, ने आरबीआई को जून 2018 में नए खाते खोलने पर अस्थायी रूप से रोक लगा दी, सीएनबीसी-टीवी18 को विभिन्न स्रोतों से पता चला है जिन्हें मामले की जानकारी है।
हालाँकि, बैंक द्वारा प्रस्तुत अनुपालन और प्रदान किए गए वचन के आधार पर, यह प्रतिबंध दिसंबर 2018 तक हटा दिया गया था।
प्रहार दो
दूसरा झटका अक्टूबर 2021 में लगा जब आरबीआई ने खुलासा किया कि Paytm Payment Bank ने गलत जानकारी प्रस्तुत की थी, जिसके कारण आरबीआई को ₹1 करोड़ का जुर्माना लगाना पड़ा।
“अंतिम प्राधिकरण प्रमाणपत्र (सीओए) जारी करने के लिए Paytm Payment Bank के आवेदन की जांच करने पर, यह देखा गया कि पीपीबीएल ने ऐसी जानकारी प्रस्तुत की थी जो तथ्यात्मक स्थिति को प्रतिबिंबित नहीं करती थी… आरबीआई ने निर्धारित किया कि उपरोक्त आरोप प्रमाणित था और मौद्रिक जुर्माना लगाने की आवश्यकता थी। आरबीआई ने 20 अक्टूबर, 2021 को एक अधिसूचना में कहा था।
तीन प्रहार
बाद की जांच में 2021 के उत्तरार्ध में प्रौद्योगिकी, साइबर सुरक्षा और केवाईसी एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग अनुपालन में खामियों का पता चला। हालांकि ये चिंताएं बनी रहीं, आरबीआई के निरीक्षण से पता चला कि बैंक और अन्य द्वारा कब्जा किए गए सर्वर या भौतिक स्थान में कोई अलगाव नहीं था। सूत्रों ने कहा, 97 समूह इकाइयां।
इसने आरबीआई को मार्च 2022 में Paytm Payment Bank पर पर्यवेक्षी प्रतिबंध लगाने के लिए प्रेरित किया, जिससे बैंक को तत्काल प्रभाव से नए ग्राहकों को शामिल करना बंद करने और व्यापक सिस्टम ऑडिट करने के लिए एक बाहरी ऑडिट फर्म नियुक्त करने का निर्देश दिया गया।
“भारतीय रिजर्व बैंक ने आज, अपनी शक्तियों का प्रयोग करते हुए, अन्य बातों के साथ-साथ, बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 35ए के तहत, Paytm Payment Bank Ltd को तत्काल प्रभाव से नए ग्राहकों को शामिल करने से रोकने का निर्देश दिया है। बैंक को अपने आईटी सिस्टम का व्यापक सिस्टम ऑडिट करने के लिए एक आईटी ऑडिट फर्म नियुक्त करने का भी निर्देश दिया गया है। Paytm Payment Bank Ltd द्वारा नए ग्राहकों को शामिल करना आईटी ऑडिटर्स की रिपोर्ट की समीक्षा के बाद आरबीआई द्वारा दी जाने वाली विशिष्ट अनुमति के अधीन होगा। यह कार्रवाई बैंक में देखी गई कुछ सामग्री पर्यवेक्षी चिंताओं पर आधारित है, ”आरबीआई ने 11 मार्च, 2022 को एक अधिसूचना में कहा था।
चार प्रहार
2022 के उत्तरार्ध में सिस्टम ऑडिटर की रिपोर्ट उपलब्ध होने के बाद, आरबीआई ने पाया कि आवश्यक सुधारात्मक कार्रवाई करने के लिए बैंक की ओर से कोई गंभीर कार्रवाई दिखाई नहीं दे रही थी।
अक्टूबर 2023 तक, आरबीआई ने केवाईसी मानदंडों का लगातार गैर-अनुपालन करने के लिए ₹5.39 करोड़ का मौद्रिक जुर्माना लगाया, जो Paytm Payment Bank के खिलाफ चौथी हड़ताल का संकेत है। नियामक ने अन्य चिंताओं के बीच लाभकारी मालिकों की पहचान करने, भुगतान लेनदेन की निगरानी करने, नियामक सीमाओं का उल्लंघन करने, साइबर सुरक्षा घटनाओं की देरी से रिपोर्टिंग करने और वीडियो-आधारित ग्राहक पहचान प्रक्रिया (वी-सीआईपी) में खामियों का हवाला दिया।
गंभीर केवाईसी एएमएल उल्लंघन, डिजिटल धोखाधड़ी, मनी लॉन्ड्रिंग जोखिम
मामले की सीधे तौर पर जानकारी रखने वाले एक व्यक्ति ने कहा, “केवाईसी में बड़ी अनियमितताएं हैं, जो ग्राहकों, जमाकर्ताओं और वॉलेट धारकों को गंभीर जोखिम में डालती हैं।” सूत्र ने कहा, इनमें बड़ी संख्या में ग्राहकों के लिए केवाईसी का अभाव, लाखों खातों में पैन सत्यापन विफलताएं शामिल हैं।
आरबीआई ने पाया कि हजारों मामलों में एक ही पैन 100 से अधिक ग्राहकों और कुछ मामलों में 1,000 से अधिक ग्राहकों से जुड़ा हुआ था। सूत्र ने कहा कि कुछ खातों में लेनदेन का कुल मूल्य करोड़ों रुपये में था, जो न्यूनतम केवाईसी प्री-पेड उपकरणों में नियामक सीमा से कहीं अधिक था, जिससे मनी लॉन्ड्रिंग की चिंताएं बढ़ गई थीं।
नियामक को असामान्य रूप से बड़ी संख्या में निष्क्रिय खाते भी मिले, जिनका उपयोग खच्चर खातों के रूप में किए जाने की संभावना है। सीधे तौर पर इस मामले से जुड़े एक अन्य व्यक्ति ने कहा, ”Paytm द्वारा बनाए गए लगभग 35 करोड़ वॉलेट खातों में से आरबीआई ने पाया कि 31 करोड़ निष्क्रिय हैं।”
केवाईसी प्रक्रियाओं में कमियों और बैंक की लेनदेन निगरानी प्रणाली की कमी के कारण मनी लॉन्ड्रिंग से संबंधित चिंताएं भी थीं। उदाहरण के लिए, लाखों मामलों में, देश भर में विभिन्न कानून प्रवर्तन अधिकारियों द्वारा खातों और वॉलेट को फ्रीज कर दिया गया था, क्योंकि ऐसे खातों का उपयोग डिजिटल धोखाधड़ी करने के लिए किया गया था, सीएनबीसी-टीवी18 ने सीखा है।
प्रमोटर समूह संस्थाओं के साथ व्यवहार करते समय दूरी का ध्यान नहीं रखा जाता
स्थिति की गंभीरता को बढ़ाते हुए, आरबीआई ने पाया कि समूह के वित्तीय और गैर-वित्तीय व्यवसायों का उसके प्रवर्तक समूह की कंपनियों के साथ मिश्रण, लाइसेंसिंग शर्तों और आरबीआई के निर्देशों का उल्लंघन है। सीएनबीसी-टीवी18 को पता चला है कि Paytm Payment Bank की अपनी मूल इकाई, वन 97 कम्युनिकेशंस लिमिटेड (ओसीएल) के आईटी बुनियादी ढांचे पर निर्भरता ने डेटा गोपनीयता और साझाकरण के बारे में चिंताएं बढ़ा दी हैं।
“ओसीएल के आईटी बुनियादी ढांचे पर Paytm Payment Bank की निर्भरता पूर्ण रही और कोई परिचालन अलगाव नहीं था। कई लेनदेन मूल इकाई के स्वामित्व वाले ऐप्स के माध्यम से किए गए थे, ”पहले उद्धृत लोगों में से एक ने कहा।
वन97 कम्युनिकेशंस के पास Paytm Payment Bank में महत्वपूर्ण 49% हिस्सेदारी है, शेष 51 प्रतिशत हिस्सेदारी पेटीएम के संस्थापक विजय शेखर शर्मा के पास है। इन संस्थाओं के बीच अलगाव की कथित कमी पर विनियामक चिंताएँ उठाई गई हैं, जिसके कारण उनके बीच कुछ धन और डेटा का प्रवाह हो सकता है, तब भी जब इस तरह के आदान-प्रदान को प्रतिबंधित किया जाना चाहिए।
प्रमोटरों की ओर से पारदर्शिता का अभाव
जिस बात ने मामले को बदतर बना दिया, वह बैंक के प्रमोटरों की ओर से गैर-पारदर्शिता का पैटर्न था, जिसने Paytm Payment Bank के बारे में नियामक की चिंताओं को बढ़ा दिया। मामले की जानकारी रखने वाले एक व्यक्ति ने कहा, ‘कई मौकों पर बैंक द्वारा प्रस्तुत अनुपालन आरबीआई पर्यवेक्षकों और बाहरी लेखा परीक्षकों द्वारा सत्यापन के बाद गलत पाया गया।’
आरबीआई ने पाया कि Paytm Payment Bank का अपनी मूल इकाई ओसीएल को देय राशि, जो कि पर्याप्त थी, अक्सर बैंक के वित्तीय विवरणों में प्रकट नहीं की जाती थी। पहले उद्धृत किए गए व्यक्ति ने कहा, “ओसीएल या उसकी समूह कंपनियों को लाभ पहुंचाने के लिए समझौतों को अक्सर संशोधित किया जा रहा था, और जाहिर तौर पर यह बैंक और उसके ग्राहकों के लिए हानिकारक था।”
मामले की सीधे जानकारी रखने वाले एक अन्य व्यक्ति ने कहा, “Paytm बैंक जनता के पैसे का लेन-देन कर रहा है।” उन्होंने कहा, “आरबीआई की कार्रवाई भुगतान बैंक को उसके जमाकर्ताओं, ग्राहकों और अन्य वास्तविक हितधारकों के हितों के लिए हानिकारक तरीके से चलाने से रोकने के लिए है।” ”
Paytm की प्रतिक्रिया
सीएनबीसी-टीवी18 की विस्तृत प्रश्नावली के जवाब में नियामक द्वारा बैंक की प्रतिक्रिया मांगने वाली इन सभी चिंताओं को सूचीबद्ध करते हुए, Paytm ने कहा कि उसने Paytm Payment Bank के संबंध में आरबीआई के हालिया निर्देश को स्वीकार कर लिया है और उठाए गए सवालों पर कोई और विवरण दिए बिना, इसे बहुत गंभीरता से ले रहा है। .
“हम Paytm Payment Bank के संबंध में आरबीआई के हालिया निर्देश को स्वीकार करते हैं और इसे बहुत गंभीरता से ले रहे हैं। जैसा कि 31 जनवरी को आरबीआई की प्रेस विज्ञप्ति में बताया गया है, यह कार्रवाई चल रही पर्यवेक्षी प्रतिबद्धता से उपजी है। हम आरबीआई के फैसले का सम्मान करते हैं और उठाई गई चिंताओं को दूर करने के लिए लगन से काम कर रहे हैं। हम समझते हैं कि इस मामले को लेकर सवाल और अटकलें हो सकती हैं। हालाँकि, हम सभी को सटीक जानकारी के लिए आरबीआई और Paytm Payment Bank के आधिकारिक संचार पर भरोसा करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। हम इन मामलों को सुलझाने के लिए जिम्मेदारी से काम करने के लिए प्रतिबद्ध हैं।”
Paytm और उसके बैंक के लिए आगे क्या है?
उद्योग जगत पर नजर रखने वाले कई सीएनबीसी-टीवी18 ने नाम न छापने की शर्त पर कहा कि आरबीआई की कार्रवाई बैंक के लाइसेंस को रद्द करने की अग्रदूत की तरह लगती है। एक फिनटेक अधिकारी ने कहा, “आरबीआई शायद जमाकर्ताओं को अपना बकाया निकालने या निपटान करने के लिए समय देना चाहता है और घबराहट पैदा नहीं करना चाहता है, इसलिए शायद 29 फरवरी के बाद हम देखेंगे कि लाइसेंस का क्या होता है।”
हालांकि यह Paytm की बैंकिंग महत्वाकांक्षाओं का अंत हो सकता है, लेकिन इसके अन्य व्यवसाय भी पूरी तरह से अछूते नहीं रह सकते हैं।
उदाहरण के लिए, मैक्वेरी ने कहा, “बड़ा मुद्दा यह है कि Paytm नियामक की अच्छी किताबों में नहीं है और आगे चलकर, उनके ऋण देने वाले भागीदार भी संभवतः हमारे विचार में रिश्तों पर फिर से विचार कर सकते हैं।” प्रबंधन ने विश्लेषकों को पहले ही बता दिया है कि कंपनी अगले कुछ हफ्तों तक कोई नया ऋण नहीं देगी क्योंकि वह मौजूदा मुद्दे से निपट रही है।
एक भुगतान बैंक के रूप में, Paytm ग्राहकों को ऋण नहीं दे सकता है, लेकिन यह अन्य वित्तीय संस्थाओं के साथ गठजोड़ करता है जिन्हें ऋण देने की अनुमति है और उन पर कमीशन कमाता है। ऐसे बैंकिंग रिश्ते, जो अक्सर विश्वास पर आधारित होते हैं, को नुकसान का सामना करना पड़ सकता है क्योंकि ऋणदाता किसी ऐसे खिलाड़ी के साथ जुड़ने में अधिक सावधानी बरतना चुन सकते हैं जो नियामक क्रॉसहेयर में है।
दिसंबर 2023 के अंत में, Paytm का व्यापारी आधार 3.93 करोड़ था। यह उन्हें भुगतान स्वीकार करने के लिए क्यूआर कोड या Paytm साउंडबॉक्स पर कोड प्रदान करता है जो व्यापारियों को भुगतान प्राप्त होने के बारे में सचेत करता है, जो व्यापारी के बैंक खाते से जुड़ा होता है। इनमें से कई व्यापारियों का बैंक खाता Paytm Payment Bank में है। और पेटीएम के पास इन सभी क्यूआर कोड को अन्य प्रायोजित बैंकों में स्थानांतरित करने के लिए 29 फरवरी तक का समय है।
पेटीएम के अध्यक्ष और सीओओ भावेश गुप्ता ने कॉल पर विश्लेषकों को समझाया, “ऑफ़लाइन व्यापारी जहां आप पेटीएम क्यूआर देखते हैं, वह Paytm Payment Bank द्वारा संचालित है, है ना? और अब क्यूआर के पास एक वीपीए है, जो पेटीएम पेमेंट बैंक का एक वर्चुअल पेमेंट एडमिन है। तो अब क्यूआर को बदलना होगा, वीपीए को किसी अन्य प्रायोजक बैंक में बदलना होगा, और हमारे पास वैसे भी कई प्रायोजक बैंक हैं जो हमारे साथ काम करते हैं, बड़े प्रायोजक बैंक जो पहले हमारे साथ काम करते थे, जबकि हम मुख्य रूप से ऑफलाइन में काम करते थे Paytm Payment Bank के साथ स्थान…अब हमें मूल रूप से यह सुनिश्चित करने के लिए काम करना होगा कि वीपीए को दूसरे बैंक में बदल दिया जाए। हमारे पास उन बैंकों के लिए कई विकल्प हैं जिनसे हम फिलहाल बातचीत कर रहे हैं।”
इस मामले में कहना जितना आसान है, करने से ज्यादा। भुगतान प्राप्त करना जारी रखने में सक्षम होने के लिए व्यापारियों को अपने बैंक खातों को Paytm Payment Bank से दूसरे बैंक में स्थानांतरित करना पेटीएम के लिए एक दुःस्वप्न हो सकता है, और यह परेशानी संभावित रूप से इनमें से कम से कम कुछ व्यापारी ग्राहकों को अपने प्रतिस्पर्धियों में स्थानांतरित कर सकती है। जैसे कि PhonePe, भारतपे, या रेज़रपे, या अन्य बैंक।
ग्राहकों के लिए, हालांकि उपयोगकर्ता-सामना वाले यूपीआई भुगतान सीधे तौर पर प्रभावित नहीं होंगे, लेकिन पेटीएम वर्तमान में अपनी यूपीआई भुगतान यात्रा को नियंत्रित करने के लिए सीधे अपने बैंक, Paytm Payment Bank के साथ काम करता है। आरबीआई द्वारा बैंक को अपना नोडल खाता बंद करने के लिए कहने के साथ, यह प्रक्रिया भी बहुत सीधी नहीं हो सकती है। आरबीआई के नियमों के अनुसार ग्राहकों के हितों की सुरक्षा में मदद करने के लिए भुगतान खिलाड़ियों द्वारा एक नोडल खाता स्थापित करने की आवश्यकता होती है, और यह सुनिश्चित किया जाता है कि इलेक्ट्रॉनिक मोड का उपयोग करके उनके द्वारा किए गए भुगतान का उचित हिसाब रखा जाए। आरबीआई के आदेश के अनुसार, ऑनलाइन भुगतान प्राप्त करने वाले मध्यस्थों को एक नोडल खाते में पैसा एकत्र करना होगा, विक्रेता को भुगतान बिना किसी देरी के इसी खाते से होगा।
इस नोडल खाते के रद्द होने से, पेटीएम को अपनी भुगतान सेवाओं को दूसरे बैंक में जारी रखने के लिए तुरंत एक और नोडल खाता स्थापित करना होगा। “सिस्टम काम कर रहा है, वैसे ही काम करता रहेगा जैसे पहले काम कर रहा था। यहां तक कि जब हम एक नोडल खाता स्थानांतरित करते हैं, तब भी कोई नहीं होता है
एक और चुनौती यह सुनिश्चित करना होगी कि ग्राहकों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त तरल संपत्तियां हों। सूत्रों के अनुसार, पेटीएम के ग्राहकों के वॉलेट में लगभग ₹3000 करोड़ से ₹4000 करोड़ का जमा शेष है। आरबीआई द्वारा बैंक को वॉलेट में और अधिक टॉप-अप की अनुमति देने और 29 फरवरी से बैंकिंग गतिविधियों को रोकने पर रोक लगाने के साथ, ग्राहक स्वाभाविक रूप से इस राशि का उपयोग करने या निकालने के लिए दौड़ पड़ेंगे, और पेटीएम को यह सुनिश्चित करना होगा कि वह बिना किसी रुकावट के यह सुविधा प्रदान करने में सक्षम है।
कहने की जरूरत नहीं है कि फिनटेक दिग्गज के लिए कठिन दिन आने वाले हैं। भारत के डिजिटल भुगतान क्षेत्र में पेटीएम की एक बार प्रतिष्ठित स्थिति अब अधर में लटक गई है, क्योंकि संस्थापक विजय शेखर शर्मा एक महत्वपूर्ण अवधि से गुजर रहे हैं जो कंपनी के भविष्य और भारत की डिजिटल भुगतान कहानी के पोस्टर-चाइल्ड के रूप में अपनी स्थिति को पुनः प्राप्त करने की क्षमता को निर्धारित करेगा।